Contrat épargne handicap comparatif - Comment choisir le meilleur placement adapté à votre situation ?

L'assurance-vie demeure le placement préféré des Français, et à juste titre. Ce produit s'impose comme le meilleur outil pour épargner dans un cadre fiscal attractif. 

Le contrat épargne handicap, assurance-vie particulière, offre des avantages fiscaux et sociaux spécifiques aux personnes en situation de handicap. Bien qu'il puisse concerner les 2,8 millions de personnes reconnues handicapées par l'administration, ce dispositif demeure méconnu. Il permet pourtant à son souscripteur de sécuriser son patrimoine et de tirer un revenu complémentaire à son allocation. 

Découvrez les caractéristiques clés du contrat épargne handicap et nos conseils pour choisir le meilleur placement adapté à votre situation.

Le contrat épargne handicap est une assurance-vie avec une option spécifique pour les personnes en situation de handicap. Il fonctionne comme un contrat d'assurance-vie classique, en permettant de placer son épargne sur des supports sécurisés (fonds en euros) ou plus dynamiques (unités de compte). Sa particularité réside dans les avantages fiscaux et sociaux accordés au souscripteur handicapé.

Pour bénéficier du contrat épargne handicap, il faut remplir plusieurs conditions d'éligibilité :

- Être âgé d'au moins 16 ans et ne pas avoir liquidé ses droits à la retraite

- Présenter une infirmité empêchant de se livrer à une activité professionnelle dans des conditions normales de rentabilité

- Ou avoir une incapacité à acquérir une instruction ou une formation professionnelle d'un niveau ordinaire

Le souscripteur doit justifier son handicap en fournissant l'un des documents suivants :

- Carte d'invalidité attestant d'une incapacité prévue par la loi

- Attestation d'accueil en atelier protégé, entreprise adaptée ou ESAT

- Attestation d'admission en milieu ordinaire de travail avec réduction de salaire en raison d'un rendement professionnel diminué

Le contrat peut être souscrit par la personne handicapée elle-même ou par un de ses proches (parents, fratrie, grands-parents...) en ayant la charge au sens fiscal. L'assureur demandera dans tous les cas un justificatif de handicap.

L'épargne handicap offre une réduction d'impôt intéressante sur les versements effectués. Cette réduction s'élève à 25% des primes versées, dans la limite de 1 525€ par an, majorée de 300€ par enfant à charge. La réduction maximale peut donc atteindre 381€ pour une personne seule, et plus pour un couple avec enfants.

Pendant la phase d'épargne, le contrat bénéficie d'une exonération totale des prélèvements sociaux sur les intérêts générés, que ce soit sur le fonds en euros ou les unités de compte. Un avantage significatif par rapport à l'assurance-vie classique, où les gains sont soumis à 17,2% de prélèvements sociaux chaque année. Cette exonération s'applique aussi en cas de décès de l'assuré.

Au niveau des prestations sociales, l'épargne handicap offre une grande compatibilité avec les aides existantes. Les intérêts capitalisés n'entrent pas dans le calcul des ressources pour l'attribution de l'AAH, la PCH ou l'ACTP. En cas de retrait après 8 ans, les gains restent exonérés d'impôts et de prélèvements sociaux dans la limite d'un abattement annuel (4 600€ pour une personne seule, 9 200€ pour un couple).

Autre avantage notable : si l'épargne est convertie en rente viagère, cette rente n'entre pas dans le calcul de la contribution aux frais d'hébergement en établissement. Elle permet donc de disposer d'un revenu complémentaire sans rogner sur le "reste à vivre".

Tous les contrats épargne handicap ne se valent pas. Pour faire le bon choix, plusieurs critères sont à examiner :

- Les frais sur versements et frais de gestion, qui impactent la rentabilité du placement

- La diversité des supports d'investissement proposés (fonds en euros, unités de compte...)

- La performance historique des fonds en euros

- La possibilité d'effectuer des versements libres ou programmés

- Les options de sortie en capital ou en rente

- L'expérience et l'expertise de l'assureur dans la gestion de l'épargne handicap

- La qualité des services et de l'accompagnement proposés

Au-delà de ces aspects, il est crucial de bénéficier de conseils personnalisés au moment de choisir son contrat. Un Conseiller pourra analyser votre situation, vos objectifs et votre horizon de placement pour vous orienter vers la solution la plus pertinente. Il pourra aussi vous guider pour optimiser votre stratégie d'investissement dans la durée.

En effet, l'allocation de l'épargne entre les différents supports doit être adaptée en fonction de votre profil et de vos projets. Elle devra aussi évoluer dans le temps, par exemple en sécurisant davantage le capital à l'approche de l'échéance. Un suivi régulier est donc essentiel pour ajuster la répartition si besoin.

Si l'épargne handicap est une solution intéressante, elle n'est pas la seule. D'autres placements spécifiques existent, comme la rente survie qui permet à un proche de constituer un capital pour la personne handicapée. D'autres produits comme le PERIN (plan d'épargne retraite individuel) ou le contrat famille peuvent aussi répondre à certains besoins.

Par ailleurs, rien n'interdit aux personnes handicapées d'investir sur des supports classiques, comme l'assurance-vie multisupport, dans une optique de diversification. Avec un horizon long terme, il peut être pertinent d'allouer une part du capital sur des unités de compte plus dynamiques et potentiellement plus rémunératrices.

Certains placements comme l'immobilier (en direct ou via des parts de SCPI) ou les actions peuvent permettre de se constituer des revenus complémentaires ou de valoriser un capital, tout en bénéficiant d'avantages fiscaux (défiscalisation immobilière par exemple).

Enfin, des solutions patrimoniales comme la rente-accident-accident garantie (RAAG), la fiducie ou le mandat de protection future peuvent utilement compléter le dispositif pour organiser et protéger le patrimoine de la personne vulnérable et de sa famille.

Pour vous aider à y voir plus clair, nous avons sélectionné et comparé les meilleurs contrats épargne handicap disponibles sur le marché en 2023. Notre analyse s'est basée sur plusieurs critères objectifs : frais, performance des fonds en euros, choix des supports en unités de compte, services associés...

Une fois votre contrat sélectionné, il vous faudra compléter un dossier de souscription comprenant 

- Un bulletin d'adhésion avec vos données personnelles

- L'annexe épargne handicap et le justificatif de handicap

- Un questionnaire de connaissance client

- Une copie de votre pièce d'identité et un justificatif de domicile

- Un RIB pour les versements programmés

Vous devrez aussi préciser la répartition souhaitée de votre versement initial entre les différents supports. Il est recommandé de choisir une allocation sécurisée, tout en conservant une poche de diversification (10-20% sur des UC prudentes par exemple).

Une fois votre contrat enregistré, pensez à désigner un ou plusieurs bénéficiaires en cas de décès. Le rôle du conseiller sera primordial pour vous accompagner dans ces démarches et vous apporter son expertise dans la durée, par un suivi périodique de votre contrat.

Pour que votre épargne handicap remplisse son rôle, une gestion sur le long terme est indispensable. De plus, un bon suivi par un conseiller vous aidera à adapter les placements et à répondre à vos besoins au fil du temps.