Assurance dépendance : pourquoi et comment bien la choisir ?
La perte d'autonomie en fin de vie est un risque réel qui peut peser lourdement sur l'entourage. Une assurance dépendance permet d'anticiper financièrement ce risque et d'éviter de solliciter sa famille en cas de perte d'autonomie. Il est cependant important de bien choisir son assurance prévoyance pour bénéficier des meilleures garanties au juste prix.
Qu'est-ce que l'assurance dépendance et quelles garanties offre-t-elle ?
L'assurance dépendance est un contrat de prévoyance qui permet de percevoir une rente ou un capital en cas de perte d'autonomie pour financer les frais liés à cet état (aide à domicile, hébergement spécialisé, aménagement du logement, etc). Les garanties varient selon les contrats mais couvrent généralement :
- Le versement d'une rente viagère mensuelle en cas de dépendance totale, dont le montant est fixé à la souscription (entre 500€ et plus de 2000€ par mois).
- Le versement d'une partie de la rente (25 à 50%) en cas de dépendance partielle.
- Des services d'assistance : aide aux démarches, soutien psychologique, conseil pour l'aménagement du logement, téléassistance, etc.
- Des garanties complémentaires : capital premier frais, capital équipement, capital aménagement du logement, etc.
Pourquoi souscrire une assurance dépendance et à quel âge ?
Souscrire une assurance dépendance permet de se protéger mais aussi de protéger ses proches des conséquences financières d'une perte d'autonomie. Les frais liés à la dépendance (1500€ à plus de 3500€ par mois) dépassent souvent les ressources des personnes âgées. L'assurance vient compléter les aides publiques.
Il est recommandé de souscrire entre 50 et 60 ans, lorsque le risque est encore faible et que les cotisations sont moins élevées. Attendre d'avoir des problèmes de santé rend plus difficile et plus coûteuse l'adhésion. Mais souscrire trop tôt fait payer des cotisations inutilement longtemps.
Comment choisir la meilleure assurance dépendance selon ses besoins ?
Pour trouver la meilleure assurance dépendance, il faut comparer les offres et étudier plusieurs critères :
- Le niveau de rente en cas de dépendance totale et partielle, qui doit être suffisant pour couvrir les frais.
- L' étendue des garanties d'assistance incluses (très variables d'un contrat à l'autre).
- L'existence d'un capital relais permettant de faire face aux premiers frais.
- Les critères d'évaluation de la dépendance (grille AGGIR, grille AVQ).
- Les conditions et délais de versement des prestations (délai de carence, délai de franchise).
- L'âge maximal de souscription, les formalités médicales demandées.
- Le coût de l'assurance (montant et évolution des cotisations) par rapport aux garanties.
Quelles sont les différentes options d'assistance proposées par les assurances dépendance ?
Les contrats d'assurance dépendance intègrent des prestations d'assistance plus ou moins étendues pour accompagner l'assuré et ses proches :
- Audit et conseils pour aménager le logement
- Aide à domicile : ménage, repas, toilette, habillage, courses, etc.
- Livraison de médicaments et matériel médical
- Télé-assistance 7j/7 et 24h/24
- Garde de nuit
- Transport chez le médecin ou à l'hôpital
- Aide pour trouver une place en établissement spécialisé
- Soutien psychologique de l'assuré et des aidants
- Assistance juridique pour les démarches administratives
Ces services peuvent être assurés soit par des prestataires extérieurs sélectionnés par l'assureur, soit par un réseau de services intégré. Ils peuvent être inclus ou en option payante.
Comment bénéficier d'avantages fiscaux avec une assurance dépendance ?
Les cotisations d'assurance dépendance ne permettent pas de bénéficier de déductions fiscales, sauf pour certains contrats destinés aux travailleurs indépendants (contrats "Madelin").
En revanche, les rentes viagères versées en cas de dépendance sont exonérées d'impôts sur le revenu. Elles ne sont pas non plus prises en compte pour le calcul de l'impôt sur la fortune immobilière (IFI) ou des droits de succession.
De plus, les personnes dépendantes bénéficient d'avantages fiscaux :
- Crédit d'impôt pour les dépenses liées à la dépendance : emploi d'aide à domicile, frais d'hébergement...
- Réduction d'impôts pour les travaux d'aménagement du logement
- Exonération des plus-values immobilières en cas de vente de la résidence principale pour financer un hébergement en EHPAD
- Déduction des frais d'hébergement en EHPAD des revenus imposables
Quels sont les points de vigilance à connaître avant de souscrire une assurance dépendance ?
Avant de signer un contrat d'assurance dépendance, il faut être attentif à plusieurs points :
- Bien lire les définitions des garanties et les exclusions de couverture (maladie neurologique, état antérieur...).
- Vérifier que la dépendance partielle est couverte et pas uniquement la dépendance totale.
- Comparer les critères d'évaluation de la dépendance (grille AGGIR, AVQ, test psychométrique) qui varient d'un assureur à l'autre.
- Étudier les conditions et délais de versement des prestations (délai de carence, délai de franchise, pièces justificatives).
- Anticiper l'évolution du coût des cotisations dans le temps, en fonction de l'âge et de l'inflation.
- Préférer les contrats prévoyant le maintien des garanties, même réduit, en cas d'arrêt du paiement des cotisations.
- Se méfier des garanties optionnelles dont le coût n'est pas toujours justifié par rapport aux prestations.
Avant de s'engager, il est recommandé de comparer différents contrats, en faisant éventuellement appel à un courtier spécialisé indépendant. Les contrats labellisés GAD (garantie assurance dépendance) offrent une meilleure visibilité.